日前，為了讓公眾對(duì)普惠保險(xiǎn)有更深層次的認(rèn)識(shí)，中國人壽郴州分公司對(duì)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中的普惠健康保險(xiǎn)作政策解讀?！捌栈荼ｋU(xiǎn)是我國普惠金融的重要組成部分，是保險(xiǎn)業(yè)為廣大人民群眾提供的公平可得、保障適度、覆蓋廣泛的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。發(fā)展普惠保險(xiǎn)對(duì)完善多層次社會(huì)保障體系，提升人民群眾總體保障水平，助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕具有重要意義?！敝袊y保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。

《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確，到2025年，普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險(xiǎn)政策制度、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系基本建立，普惠保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境明顯改善。保險(xiǎn)教育深入開展，消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制更加健全。

普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確，普惠保險(xiǎn)包括普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)和專屬普惠保險(xiǎn)兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險(xiǎn)是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費(fèi)較低、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、城市定制醫(yī)療保險(xiǎn)、稅優(yōu)健康保險(xiǎn)、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等，以及保費(fèi)或保額相對(duì)較低的意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險(xiǎn)主要指針對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)保障不足、商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險(xiǎn)群體開發(fā)的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)悉，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險(xiǎn)群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

目前，進(jìn)入城鎮(zhèn)生活、工作的“新市民”數(shù)量不斷攀升，其中包括了很大一部分進(jìn)入外賣配送、網(wǎng)約車等領(lǐng)域的靈活就業(yè)人員。開發(fā)適合新業(yè)態(tài)人員及靈活就業(yè)人員的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品成為了保險(xiǎn)公司一大重要發(fā)展方向。以“惠民?！睘榈湫痛淼钠栈荼ｋU(xiǎn)，已進(jìn)一步保障至“新市民”群體，如湖南“愛民保”已經(jīng)連續(xù)推出三年，獲得了廣大民眾的高度認(rèn)可。

需要注意的是，《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，從五個(gè)方面著手，包括提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平，改善特定風(fēng)險(xiǎn)群體保險(xiǎn)服務(wù)，提升小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極參與重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)保障，鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品等。

實(shí)際上，為了鼓勵(lì)發(fā)展專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)擬給予特定優(yōu)惠政策。例如優(yōu)化專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品償付能力計(jì)算規(guī)則，降低專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品資本占用，完善專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制等。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立專屬普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品定期回溯機(jī)制，及時(shí)優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。此外，普惠保險(xiǎn)未來有望納入當(dāng)?shù)孛裆Ｕ瞎こ?，獲得政策和資金支持。

《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，各保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)承擔(dān)保障民生、服務(wù)社會(huì)的責(zé)任使命，立足自身經(jīng)營特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，積極參與普惠保險(xiǎn)發(fā)展。

其中，國有保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮主力軍作用，將普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展納入公司發(fā)展規(guī)劃，建立內(nèi)部考核激勵(lì)機(jī)制，加大普惠保險(xiǎn)重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域的資源投入。鼓勵(lì)健康險(xiǎn)公司、養(yǎng)老險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵(lì)中小保險(xiǎn)公司立足自身特點(diǎn)，深耕總部所在區(qū)域，為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┢栈荼ｋU(xiǎn)服務(wù)。支持再保險(xiǎn)公司參與普惠保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

實(shí)際上，普惠保險(xiǎn)既要做到“普”也要做到“惠”，在不斷擴(kuò)大保障覆蓋面的同時(shí)，將保險(xiǎn)服務(wù)真正觸達(dá)、惠及到人民群眾，增強(qiáng)其獲得感。

公開數(shù)據(jù)顯示，我國居住在鄉(xiāng)村的人口近5.1億人，占總?cè)丝诒戎爻^36%。其中，部分人口居住在較偏遠(yuǎn)地區(qū)，如何讓產(chǎn)品與服務(wù)觸達(dá)這些人群成為普惠保險(xiǎn)發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。

為此，《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》要求，在提升普惠保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量上，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)時(shí)要突出體現(xiàn)普惠保險(xiǎn)特點(diǎn)，堅(jiān)持自愿投保原則，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地宣傳普惠保險(xiǎn)特點(diǎn)，優(yōu)化普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程，簡化業(yè)務(wù)辦理材料，明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，并在營業(yè)場所、協(xié)辦場所或自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)明示。圍繞普惠保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象，加大科技應(yīng)用力度，切實(shí)提高數(shù)字化、信息化服務(wù)水平，提升線下柜面和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)服務(wù)效率。提供便捷的保單查詢服務(wù)，縮短理賠支付周期。

普惠保險(xiǎn)涉及多個(gè)方面的利益或責(zé)任，需要統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)一致。眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)越高，往往保障更全面、保額越高。但是普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅要低保費(fèi)，還要保障更全面、更廣泛，由此導(dǎo)致該類產(chǎn)品盈利情況并不樂觀，險(xiǎn)企在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面亦采取謹(jǐn)慎的態(tài)度。

《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，保險(xiǎn)公司參與政府主導(dǎo)的專屬普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可適當(dāng)簡化投保手續(xù)、理賠流程和材料要求。保險(xiǎn)公司可探索通過與政府部門協(xié)商建立盈虧分擔(dān)機(jī)制等多種方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和調(diào)節(jié)。

在提高風(fēng)控水平方面，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)黨委委員、秘書長商敬國表示，“中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)正在積極推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)目錄的研究和制定工作，該目錄可以成為管控醫(yī)療險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，為‘帶病體’健康保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。此外，還要加強(qiáng)科技賦能，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字化工具，把原來不可保的、不確定性的或者未知的變?yōu)榭杀５娘L(fēng)險(xiǎn)，把服務(wù)帶給原來觸達(dá)不到的地區(qū)或人群?！?/p>編輯：駱斐